中小银行存款利率集体“补降” 未来或进一步下行

时间: 2024-07-11 20:22:50 |   作者: 精细筛分

  4月以来，广东、湖北、陕西、河南等多个省份的中小银行纷纷发布了重要的公告，下调人民币存款挂牌利率，涉及活期存款、定期存款、大额存单等，不同期限调整幅度不同。

  接受《经济参考报》采访的专家这样认为，去年以来，在市场利率总体有所下行的背景下，国有大型银行和部分股份制银行纷纷下调存款利率，此次调整可视为中小银行的“跟进”，是其为压低负债成本所作的市场化定价行为。专家提示，未来存款利率仍存在下行空间，广大居民可根据自己需求，衡量收益与风险的关系，进行多元化资产配置。

  广东南粤银行在官网发布了重要的公告称，自4月4日起，个人存款利率中，活期存款利率从0.385%下调至0.3%，整存整取利率下调2个基点至15个基点不等。河南新蔡农商银行称，自4月8日起，一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率由2.25%、2.70%、3.30%分别下调恢复至1.9%、2.4%、2.85%，其他期限挂牌利率保持不变。

  此外，湖北、陕西、内蒙古等各地多家银行也公告下调存款利率，降调幅度不一。湖北武穴农村商业银行、湖北黄梅农村商业银行、内蒙古昆都仑蒙银村镇银行等多家中小银行，下调幅度大多在2个基点至20个基点。

  业内人士认为，此轮中小银行下调存款利率实际是去年9月国有大型银行和部分股份制银行下调存款利率的延续，也是去年建立的存款利率市场化调整机制发挥及其重要的作用的体现。

  2022年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率是代表的债券市场利率和以一年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。在市场利率总体有所下行的背景下，银行下调存款利率正是这一机制的“题中之义”。

  招联首席研究员董希淼提示，对居民个人而言，如果资产配置中中长期存款较多，那么收益率可能会降低。居民应平衡好风险与收益的关系，合理配置个人资产。

  业内人士一致认为，此次存款利率调整，有助于降低中小银行负债成本，也是其满足利率定价自律机制评估要求的举措之一。

  “去年大行、股份行下调存款利率，导致部分存款转向中小银行，丰富中小银行存款来源的同时也提高了中小银行存款成本。中小银行此次下调存款利率大多分布在在中长期存款，这部分存款利率较高，压降存款利率有助于降低负债成本。”中国邮储银行研究员娄飞鹏分析称。

  国家金融与发展实验室特聘研究员任涛表示，中小银行错过去年的存款利率下行调整期，且先前部分银行还利用春节假期等特殊时点及特殊存款产品、营销手段进行“开门红冲刺”，导致其存款利率水平与市场呈现出较大偏离度，“本次调整能够给予某些特定的程度的纠偏”。

  实际上，今年4月，利率定价自律机制发布《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》（下称《办法》），在相关指标中新增了存款利率市场化定价情况。“近年来监管部门对商业银行的市场化定价行为尤为重视，最新发布的《办法》亦将‘存款利率市场化定价情况’作为扣分项纳入评估体系，对存款利率合意调整幅度提出更加精细化的要求，促使一些先前存款利率调整不到位的中小银行纷纷调降利率，以满足评估要求。”任涛说。

  董希淼认为，此次存款利率调整，能约束银行对存款的不理性竞争行为，克服负债业务“规模情结”和“速度冲动”，增强发展的稳健性和可持续性，更好地防范金融风险。

  娄飞鹏说，存款利率进一步下降的概率较大，在此过程中相比活期存款，中长期定期存款利率下调空间更大。

  “中长期存款利率下降，有助于减少短期存款与中长期存款之间的‘价差’，更有助于减少套利行为，使银行存款期限结构更合理。”董希淼说。

  任涛表示，结合最新发布的《办法》和不一样银行的最新净息差判断，当前全部商业银行、国有大行、股份行、城商行以及农商行的净息差已经降至1.91%、1.90%、1.67%和2.10%的水平，息差空间越来越小。“未来存款利率下行空间需与息差空间收窄幅度、贷款利率下行幅度保持基本一致，地方性银行存款利率下行幅度总体来说更大。”

  在他看来，息差空间收窄是商业银行当前及后续较长一段时期面临的较大挑战，商业银行一定要做好应对。“负债端要持续加强内部管理，拓展低成本存款派生渠道，丰富负债来源渠道，坚持核心低成本存款的主体地位，加强对高成本存款的量价管控，提升存款的精细化定价水平；资产端要持续提升大类资产配置能力，保持信贷规模稳定增长，适度增加对零售资产、债券投资、高收益同业资产的配置，并通过综合金融服务提升客户综合回报。”任涛说。

  娄飞鹏表示，银行要在收入结构上通过做好支付结算等扩大中间业务收入，降低对利息收入的依赖。（记者 张莫 实习生 杨乐雯）

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